银行为消化提前还款降低放贷门槛，使二次贷款风险成数上升

政策制定者可能不曾料想到，持续紧缩的货币政策反而给银行制造出更多的信贷额度。记者近日了解到，由于对理财产品预期收益普遍下降，投资者纷纷选择提前偿还房贷，使不少银行措手不及，排队申请期一再拖长；同时，大量提前还款使不少银行可贷资金增多，不得不降格以求贷款客户。银行虽然赚取了中间业务收入，却使得二次贷款的风险大大增加。

“提前还款客户最近猛增。”某国有银行支行负责人告诉记者，由于近期股市大跌，理财产品和债券基金收益率普遍跌破7%的房贷利率，使得不少手头有闲散资金的贷款人从股市和基金中撤出，选择提前还贷；另外，由于CPI持续高企，央行随时可能加息，不少对利率敏感的客户也选择提前还款以减少贷款支出。

由于提前还贷造成资金的提前回流，打乱了银行原有的资金运转计划，所以银行往往通过拖延和抬高门槛等手段来遏制客户的提前还贷。记者了解到，目前银行均会要求借款人提前申请，但各银行从接到申请到审批的过程却大不相同。有些需要十天或者一个月，有些则需要好几个月，部分国有银行某支行的提前还款申请已排到了年底。另外，各家银行对于提前还贷的要求也有所不同，有的银行对提前还贷的每次还款金额不做要求，有的银行则规定还款额为1万的整数倍等，有的银行还会限定借款人的提前还贷次数。例如，建行、农行要求贷款者必须还款一年以上才能提前还款，而深发展、民生银行等，只要已还款一次，就可以进行提前还款。

虽然以房产为主的个人贷款今年以来增速大大下降，但在货币紧缩的背景下，企业和个人的贷款需求却依然强劲。于是，客户提前还款所增加的银行可贷资金，不少转而投向企业流动资金和新增按揭贷款。央行上海总部公布的数据显示：在信贷紧缩的压力下，今年头三个月，上海个人房贷增量分别锐减为37.42亿元、3.88亿元和7.35亿元，提前还款大量增加。对此，部分商业银行加大个人住房贷款营销力度，于是，进入第二季度，上海房贷市场开始“柳暗花明”：5月份中资银行个人房贷增加14.1亿元，同比多增5.5亿元；6月份中资银行个人住房贷款增加27.1亿元，使得上半年个人住房贷款呈V型走势。

尽管一还一贷之间，银行可以凭空赚取不菲的罚息，但旧贷款和新贷款的风险成数却截然不同。有房产业者分析，提前还贷者一般都已经购房三年以上，总贷款额度少，按揭款占月收入比重较小；而新增贷款发放期间正处于房价高位，按揭款占比也较高，因此风险成数大大增加。也有银行业内人士表示，如果某客户将旧房提前还款并翻倍出售，再按照新价格申请7成银行贷款，等于完成了一次“加按揭”，而“加按揭”是央行所明令禁止的，监管层应当适时堵上这个漏洞。